Жилищные сбережения и ипотечные каникулы: что теперь изменится для заёмщиков и будущих владельцев квартир
Владимир Путин подписал два закона, которые меняют правила игры на рынке жилья. Один вводит принципиально новый инструмент накопления - договор жилищных сбережений. Другой даёт семьям с детьми право взять паузу по ипотеке. Оба документа уже вступают в силу - поэтапно, начиная с 2026 года.
Новый вид вклада: копить на квартиру станет выгоднее
С 1 января 2027 года россияне смогут открывать в банках договоры жилищных сбережений. По сути, это отдельный вид вклада с целевым назначением - накопить на жильё. Деньги можно направить на долевое строительство, покупку готовой квартиры или строительство частного дома.
Механизм гибкий. Минимальный срок накопления - три года, однако уже через год средства разрешается пустить на первоначальный взнос по ипотеке или погасить часть действующего кредита. Пополнять счёт можно без ограничений, причём деньги вправе вносить и третьи лица - например, родители или родственники.
Страховая защита - до 10 млн рублей. Это вдвое выше стандартного лимита по обычным банковским вкладам, где потолок составляет 1,4 млн. Существенная разница, особенно когда речь о накоплениях под крупную покупку.
Если планы изменились и жильё покупать передумали - деньги с процентами вернут. Но не раньше чем через полтора года с момента заключения договора. Досрочный выход из схемы, судя по всему, будет стоить части доходности.
Банки, в свою очередь, получат право предлагать таким вкладчикам кредиты на улучшение жилищных условий. Насколько привлекательными окажутся ставки - пока открытый вопрос. Многое будет зависеть от того, как именно кредитные организации выстроят продуктовую линейку.
Ипотечные каникулы для семей: кому и на сколько
Второй закон касается заёмщиков, у которых рождается или появляется в семье второй и каждый последующий ребёнок. Они смогут обратиться в банк с просьбой приостановить платежи или снизить их размер. Норма заработает с 1 сентября 2026 года.
Ключевые параметры льготного периода:
- Максимальная продолжительность каникул - 18 месяцев, до достижения ребёнком возраста полутора лет
- Право воспользоваться льготой - однократно
- При рождении первого ребёнка каникулы возможны, но лишь на 6 месяцев и только при соблюдении двух условий: доход заёмщика упал более чем на 20%, а ипотечный платёж превышает 40% его дохода
На фоне высоких ставок - ключевая ставка ЦБ сейчас держится на рекордных уровнях - любая возможность легально передохнуть по кредиту приобретает вполне практическую ценность. Особенно для семей, где один из партнёров уходит в декрет и доход домохозяйства объективно падает.
Что это значит для рынка
Оба инструмента вписываются в более широкую логику: государство пытается стимулировать накопления на жильё и одновременно снизить нагрузку на семьи с детьми, уже взявших ипотеку. Жилищные сбережения - аналог немецкой модели Bausparkasse, давно зарекомендовавшей себя в Европе. Там подобные схемы работают десятилетиями и формируют устойчивый слой покупателей, не зависящих от конъюнктуры ипотечного рынка.
Насколько новый продукт приживётся в России - покажет практика. Главное условие успеха - конкурентная ставка по таким вкладам и понятные условия итогового кредита. Если банки выстроят схему честно, спрос может оказаться значительным.
